Finanças & Investimentos

Como Calcular Financiamento: Guia Completo

Saber calcular financiamento corretamente pode economizar dezenas ou até centenas de milhares de reais ao longo dos anos. Com taxas de juros altas e prazos longos, é comum pagar o dobro ou triplo do valor financiado. Este guia ensina como calcular parcelas, comparar sistemas de amortização (Price e SAC), entender o CET e tomar decisões financeiras inteligentes na hora de financiar imóveis e veículos.

📅 Atualizado em: 6 de março de 2026 ⏱ Leitura: ~10 minutos ✍️ Por: Equipe Portal das Contas

1. O Que é Financiamento?

Financiamento é um empréstimo de longo prazo para comprar bens de alto valor, como imóveis e veículos. Você paga em parcelas mensais que incluem:

  • Amortização: devolução do valor emprestado
  • Juros: custo do dinheiro emprestado
  • Seguros: proteção para você e o banco
  • Tarifas: custos administrativos

A diferença para empréstimo comum é que no financiamento o bem comprado fica como garantia (alienado). Se você não pagar, o banco retoma o imóvel ou veículo.

💡 Importante: Em financiamentos longos (20-30 anos), você pode pagar 2 a 3 vezes o valor do bem em juros. Por isso calcular corretamente e escolher bem o sistema de amortização faz toda diferença.

2. Sistemas de Amortização: Price vs SAC

Tabela Price

Parcelas fixas do início ao fim. No começo você paga mais juros e menos amortização. Com o tempo, inverte.

Vantagens:

  • Parcelas menores no início
  • Mais fácil planejar orçamento (valor fixo)
  • Aprovação mais fácil (parcela inicial menor)

Desvantagens:

  • Juros totais maiores (15-20% a mais que SAC)
  • Saldo devedor demora mais para cair

SAC (Sistema de Amortização Constante)

Amortização fixa e juros decrescentes. Parcelas começam altas e diminuem mês a mês.

Vantagens:

  • Juros totais menores (economia significativa)
  • Saldo devedor cai mais rápido
  • Parcelas diminuem ao longo do tempo

Desvantagens:

  • Parcelas iniciais mais altas
  • Exige maior capacidade de pagamento no início
  • Aprovação mais difícil
Tabela Price
Parcelas Fixas
Mais acessível, mas paga mais juros
SAC
Parcelas Decrescentes
Economia nos juros, começo mais caro

3. Como Calcular a Parcela (Tabela Price)

Fórmula da Tabela Price
PMT = PV × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n - 1]

Onde:

  • PMT = Parcela mensal
  • PV = Valor financiado (presente)
  • i = Taxa de juros mensal (decimal)
  • n = Número de meses

🏠 Exemplo: Financiamento Imobiliário

Valor do imóvelR$ 300.000
Entrada (30%)R$ 90.000
Valor financiadoR$ 210.000
Taxa0,8% ao mês (9,6% a.a.)
Prazo360 meses (30 anos)
CálculoPMT = 210.000 × [0,008 × (1,008)^360] / [(1,008)^360 - 1]
Parcela mensal (Price)R$ 1.829
Total pago em 30 anosR$ 658.440
Total de jurosR$ 448.440

4. Como Calcular Parcelas no SAC

No SAC, a amortização é fixa e os juros diminuem a cada mês.

Amortização mensal = Valor Financiado / Número de Meses

Juros do mês = Saldo Devedor × Taxa

Parcela = Amortização + Juros

🏠 Mesmo exemplo no SAC

Valor financiadoR$ 210.000
Amortização mensalR$ 210.000 / 360 = R$ 583,33
1ª parcela
JurosR$ 210.000 × 0,008 = R$ 1.680
ParcelaR$ 583,33 + R$ 1.680 = R$ 2.263
Última parcela
JurosR$ 583,33 × 0,008 = R$ 4,67
ParcelaR$ 583,33 + R$ 4,67 = R$ 588
Total pago em 30 anosR$ 514.680
Total de jurosR$ 304.680
Economia vs PriceR$ 143.760!

5. Entendendo o CET

O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa real que você paga, incluindo:

  • Taxa de juros nominal
  • IOF
  • Seguro prestamista
  • Seguro MIP/DFI (imóveis)
  • Tarifas de avaliação
  • Taxa de cadastro

💰 CET na prática

Taxa de juros0,8% ao mês
+ Seguros e tarifas~0,15% ao mês
CET efetivo0,95% ao mês

Sempre compare financiamentos pelo CET, nunca apenas pela taxa nominal.

6. Financiamento de Veículos

Financiamento de veículos tem prazos menores (24-60 meses) e taxas geralmente mais altas que imóveis.

🚗 Exemplo: Financiar um carro

Valor do carroR$ 80.000
Entrada (20%)R$ 16.000
FinanciarR$ 64.000
Taxa CET1,5% ao mês
Prazo48 meses
Parcela (Price)R$ 1.940
Total pagoR$ 93.120
Juros totaisR$ 29.120 (45,5%!)

7. Dicas para Economizar no Financiamento

1. Dê a Maior Entrada Possível

Quanto maior a entrada, menor o valor financiado e menores os juros totais. Tente dar pelo menos 30-40%.

2. Escolha o Menor Prazo que Couber no Orçamento

Prazos longos = mais juros. Se conseguir pagar em 20 anos ao invés de 30, economiza muito.

3. Prefira SAC se Possível

A economia de 15-20% nos juros totais compensa o esforço inicial de parcelas maiores.

4. Amortize Quando Puder

Use 13º, bônus e economias para amortizar. Cada R$ 10.000 amortizados podem economizar R$ 15.000-20.000 em juros.

5. Negocie a Taxa

Bancos têm margem de negociação. Compare propostas e peça desconto na taxa.

6. Use FGTS (Imóveis)

Use FGTS na entrada ou para amortizar. Reduz o valor financiado e os juros.

✅ Regra de ouro: Simule em vários bancos e compare o CET, não apenas a taxa. Diferenças de 0,1% a 0,2% ao mês resultam em dezenas de milhares de reais em 30 anos.

8. Comparação Prática: Price vs SAC

📊 R$ 300.000 a 0,8% a.m. por 360 meses

TABELA PRICE
Todas as parcelasR$ 2.613
Total pagoR$ 940.680
Juros totaisR$ 640.680
SAC
1ª parcelaR$ 3.233
Parcela 180R$ 1.500
Última parcelaR$ 840
Total pagoR$ 734.400
Juros totaisR$ 434.400
Economia no SACR$ 206.280

9. Armadilhas Comuns em Financiamentos

1. Olhar Só a Parcela

Vendedor foca na parcela baixa mas esconde prazo longo e juros altos. Sempre pergunte o CET e o total pago.

2. Aceitar Seguros Caros

Bancos empurram seguros caros. Compare e recuse os que não são obrigatórios ou contrate por fora.

3. Não Ler o Contrato

Leia tudo antes de assinar. Taxas escondidas podem aumentar muito o custo.

4. Portabilidade Ignorada

Você pode transferir financiamento para outro banco com taxa menor. Renegocie a cada 2-3 anos.

5. Não Amortizar Nunca

Muita gente pega 30 anos e nunca amortiza. Cada amortização reduz drasticamente os juros futuros.

Conclusão

Calcular financiamento corretamente e entender as diferenças entre sistemas de amortização pode economizar centenas de milhares de reais ao longo dos anos. A Tabela Price facilita o orçamento com parcelas fixas, mas o SAC economiza significativamente nos juros totais — escolha conforme sua capacidade de pagamento inicial. Sempre compare propostas pelo CET (não apenas pela taxa nominal), dê a maior entrada possível, escolha o menor prazo viável e aproveite oportunidades para amortizar. Um financiamento bem planejado faz a diferença entre pagar o dobro ou ter um custo controlado ao realizar o sonho da casa própria ou do veículo novo.

Equipe Editorial — Portal das Contas

Conteúdo desenvolvido por especialistas em educação financeira e planejamento patrimonial, com missão de ajudar brasileiros a fazerem melhores escolhas de crédito.

Perguntas Frequentes sobre Financiamento

Como calcular a parcela de um financiamento?
Para calcular a parcela usando Tabela Price (parcelas fixas), use a fórmula: Parcela = Valor Financiado × [taxa × (1+taxa)^prazo] / [(1+taxa)^prazo - 1]. Exemplo prático: financiar R$ 200.000 a 0,8% ao mês em 360 meses resulta em parcela de R$ 1.740. Use calculadoras financeiras online ou do Excel (função PGTO) para facilitar. No SAC, as parcelas começam maiores e diminuem mensalmente, pois a amortização é fixa e os juros decrescem.
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC?
Tabela Price tem parcelas fixas durante todo o período — você paga mais juros no início e mais amortização no final. SAC (Sistema de Amortização Constante) tem amortização fixa, então as parcelas começam altas e diminuem mês a mês conforme os juros caem. O SAC resulta em juros totais 15-20% menores que a Price, mas exige maior capacidade de pagamento inicial. Escolha Price para parcelas menores e mais previsíveis, SAC se quer economizar no total e consegue pagar mais no começo.
O que é CET em financiamento?
CET (Custo Efetivo Total) é a taxa real completa do financiamento, incluindo juros nominais, IOF, tarifas administrativas, seguros obrigatórios (prestamista, MIP, DFI) e outros custos. Por lei, todas as instituições devem informar o CET antes da contratação. Enquanto a taxa de juros nominal pode ser 0,8% ao mês, o CET pode chegar a 0,95% ou 1% ao mês após somar todos os custos. Sempre compare financiamentos pelo CET, pois é o custo verdadeiro que você pagará.
Como calcular o valor total pago em um financiamento?
Multiplique a parcela mensal pelo número total de meses. Exemplo Tabela Price: R$ 1.740 de parcela × 360 meses = R$ 626.400 total pago. Subtraia o valor financiado (R$ 200.000) para saber os juros: R$ 426.400. No SAC com as mesmas condições, o total seria R$ 489.600 com R$ 289.600 de juros — uma diferença de R$ 136.800 a favor do SAC. Simuladores financeiros mostram esses valores automaticamente e permitem comparar cenários.
Quanto de entrada dar em um financiamento?
O ideal é dar no mínimo 20% de entrada, mas quanto mais melhor. Com entrada de 30-40%, você consegue taxas menores, evita seguros mais caros e reduz drasticamente os juros totais. Exemplo: imóvel de R$ 300.000 — com entrada de 20% (R$ 60.000) você financia R$ 240.000 e paga ~R$ 340.000 de juros. Com entrada de 40% (R$ 120.000), financia R$ 180.000 e paga ~R$ 255.000 de juros. Economia de R$ 85.000 aumentando a entrada em R$ 60.000!

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