Calculadora de Tabela Price e SAC
Simule financiamentos, imóveis e veículos.
Qual a diferença entre Price e SAC?
Ao fazer um financiamento, você escolhe como pagar a dívida. Na Tabela Price, as parcelas são fixas do início ao fim, mas você paga mais juros no começo. No SAC (Sistema de Amortização Constante), a dívida diminui mais rápido, as parcelas começam altas e diminuem com o tempo.
Entenda as Fórmulas
Tabela Price
A parcela é constante. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, no início você paga muita taxa e pouca amortização. Com o tempo, isso se inverte.
SAC (Amortização Constante)
Você paga sempre a mesma parte da dívida (amortização). Como o saldo cai rápido, os juros diminuem mês a mês, fazendo a parcela cair também.
Exemplo Prático: Financiamento de R$ 10.000
Empréstimo de R$ 10.000,00 em 12 meses com taxa de 1% ao mês.
- Tabela Price: Parcela fixa de R$ 888,49. No total, você pega R$ 10.000 e devolve R$ 10.661,85 (R$ 661,85 de juros).
- SAC: Primeira parcela de R$ 916,67 e última de R$ 842,36. No total, você devolve R$ 10.650,00 (R$ 650,00 de juros).
💡 Veja que o SAC é um pouco mais barato no total de juros, mas exige que você tenha uma renda maior no início do contrato.
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Perguntas Frequentes
Qual sistema é mais barato?
O SAC é sempre mais barato em termos de juros totais pagos, pois você amortiza a dívida mais rápido desde o início. A Tabela Price empurra o pagamento da dívida para o futuro, gerando mais juros.
Posso mudar de sistema depois de começar?
Depende do contrato. Geralmente, financiamentos imobiliários não permitem a troca de sistema de amortização após a assinatura do contrato, a não ser through portabilidade ou refinanciamento, o que pode ter custos.
O que são as tabelas Price e SAC e como elas funcionam
A Tabela Price (também chamada de Sistema Francês ou Tabela Francesa de Amortização) e o SAC (Sistema de Amortização Constante) são os dois sistemas de pagamento de financiamentos mais utilizados no Brasil. Ambos permitem que você divida uma dívida em parcelas mensais durante um prazo determinado, mas a forma como essas parcelas são calculadas muda completamente. Na Tabela Price, o grande diferencial é que todas as parcelas são iguais — você paga sempre a mesma quantia do mês 1 até o mês 360 (ou quantos meses durar o financiamento). Porém, dentro de cada parcela, existe uma divisão entre juros e amortização (pagamento do principal). No início, a maior parte da parcela vai para pagar juros, e uma fração pequena vai abatendo a dívida. Com o tempo, isso se inverte: menos de cada parcela é juros e mais é amortização.
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a lógica é bem diferente. A amortização (parcela do principal) é sempre igual — você divide o valor total pelo número de meses e amortiza essa quantidade fixa a cada mês. Como o saldo devedor diminui constantemente, os juros também diminuem (pois os juros são calculados sobre o que você ainda deve). Consequentemente, as parcelas começam maiores e caem progressivamente até o final do contrato. Por exemplo, em um financiamento de 30 anos no SAC, a primeira parcela será a mais cara, e a última será bem menor. Essa é a característica principal que diferencia os dois sistemas. Na Tabela Price, você escolhe a previsibilidade (parcelas iguais) mas paga mais juros. No SAC, você enfrenta parcelas maiores no início mas economiza no total de juros pagos.
Price ou SAC: qual paga menos juros no total
O SAC sempre paga menos juros totais que a Tabela Price, tudo mais constante (mesmo valor financiado, mesma taxa, mesmo prazo). Vamos a um exemplo pragmático para ilustrar: imagine um financiamento de R$ 300.000,00 para compra de imóvel, com prazo de 360 meses (30 anos) e uma taxa de 1% ao mês. Na Tabela Price, você pagaria uma parcela fixa de aproximadamente R$ 3.220 durante todos os 360 meses, totalizando R$ 1.159.200 pagos no final (sendo R$ 859.200 apenas em juros). No SAC, a primeira parcela seria maior (aproximadamente R$ 4.300), mas a última seria bem menor (cerca de R$ 1.300). O total pago no SAC seria aproximadamente R$ 1.080.000 (sendo R$ 780.000 em juros). A economia do SAC sobre o Price neste cenário seria de cerca de R$ 79.200 em juros economizados.
A razão pela qual o SAC paga menos é simples: você amortiza (paga) o principal muito mais rápido no SAC do que na Tabela Price. Na Price, nos primeiros dez anos de um financiamento de 30 anos, você terá pago apenas uma pequena fração do principal — a maioria foi juros. No SAC, você reduz o saldo devedor de forma constante e rápida desde o mês 1, então os juros futuros incidem sobre um capital cada vez menor. Porém, precisamos ser honestos: o SAC tem um custo psicológico e financeiro inicial mais alto. Se sua renda está no limite do que o banco aprova, você pode não conseguir ser aprovado para um SAC porque a primeira parcela é mais cara. Por isso, muita gente escolhe a Price mesmo sabendo que pagará mais juros — porque a parcela fixa cabe melhor no orçamento inicial do financiado.
Qual sistema escolher e quando
Escolha o SAC se: Sua renda permite começar pagando uma parcela maior em troca de economizar dezenas de milhares de reais em juros. Se você tem uma carreira com perspectiva de crescimento de salário (promotor, médico, advogado em início de carreira), o SAC é especialmente interessante porque as parcelas diminuem com o tempo enquanto sua renda tende a aumentar. Além disso, o SAC é estratégico se você pensa em vender o imóvel antes do final do financiamento — como o saldo devedor cai muito mais rápido, você terá muito mais patrimônio acumulado no imóvel e menos dívida a quitar quando precisar vender. Escolha a Tabela Price se: Você precisa de parcelas menores e previsíveis para caber confortavelmente no orçamento no curto prazo. Se sua renda é estável e você não espera ganhos significativos nos próximos anos, a previsibilidade de uma parcela fixa pode trazer mais tranquilidade mental. Também há questões práticas bancárias: no Brasil, a CEF (Caixa Econômica Federal) e o Banco do Brasil tradicionalmente oferecem mais SAC, enquanto bancos privados (Itaú, Bradesco, Santander) tendem a oferecer mais Tabela Price como opção padrão.
A recomendação prática é: sempre peça uma simulação em ambos os sistemas antes de assinar qualquer contrato. Compare não apenas o valor da primeira parcela, mas o total de juros pagos e como a parcela evolui ao longo do tempo. Muitas pessoas se arrependem de ter escolhido Price apenas porque acharam a primeira parcela um pouco menor, sem se dar conta que pagariam R$ 50 mil, R$ 100 mil ou mais em juros extras. Os bancos raramente oferecem o SAC como a opção principal porque ele rende menos juro totalmente para a instituição — mas isso é exatamente o ponto positivo para você. Negocie com o banco: se você tem bom relacionamento ou renda comprovada, consegue muitas vezes a aprovação para SAC mesmo que a primeira parcela seja maior. Vale muito a pena tentar.
Perguntas Frequentes sobre Price vs SAC
Posso trocar de Price para SAC durante o financiamento?
Na maioria dos casos, não é possível. O contrato é assinado com o sistema de amortização pré-definido, e bancos não permitem trocar para não alterar toda a sua estrutura de pagamentos. Exceções: (1) Você pode fazer uma portabilidade — contratar outro banco que ofereça o sistema que você quer, levando seu financiamento para lá (pode ter custos); (2) Você pode fazer um refinanciamento — pagar a dívida atual e contratar novo financiamento com as condições que desejar (também pode ter custos, como avaliação do imóvel, etc.); (3) Alguns bancos podem oferecer flexibilização se você conversar no gerenciamento de relacionamento, mas não é regra. A lição: escolha bem na primeira vez, porque mudar é caro e burocrático.
Como funciona a correção pelo INCC durante a obra?
O INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) é usado em financiamentos para aquisição de imóvel em construção. Durante o período da obra, o valor financiado é corrigido pelo INCC para refletir o aumento dos custos de construção. Por exemplo: você financia R$ 300.000, mas enquanto o prédio está em construção (12 meses), o INCC sobe 8% — seu financiamento passa a ser de aproximadamente R$ 324.000. Isso aumenta o saldo devedor e, consequentemente, aumenta o valor das parcelas pro-rata. Alguns financiamentos permitem você optar por assumir a correção toda no fim, ou distribuir ao longo dos meses. Quanto a Price vs SAC: a correção pelo INCC se aplica a ambos os sistemas igualmente, portanto não muda a comparação de economia entre um e outro. O que você precisa saber: se vai financiar imóvel em construção, inclua o INCC na sua simulação para não levar um susto quando começar a pagar.
Vale a pena amortizar o financiamento antecipadamente?
Depende do seu cenário financeiro geral. Se você tem dinheiro extra e as taxas de juros do financiamento são altas (acima de 8-10% a.a.), sim, vale pagar antecipadamente para economizar juros futuros. Porém, se você tem dívida de cartão de crédito (15-20% a.m.) ou cheque especial, pague essas primeiro — elas custam muito mais caro. Se você tem boas opções de investimento que rendem mais que a taxa do financiamento (ex.: CDB a 12% a.a. enquanto financia a 8%), matematicamente é melhor investir do que amortizar. No SAC, amortizar antecipadamente é especialmente vantajoso porque você economiza juros de todos os meses futuros (o SAC já desconta rápido de qualquer forma). Na Price, amortizar é menos vantajoso no início (porque a maioria de cada parcela já é juros, então você não economiza muito) mas fica mais vantajoso no final do contrato (quando a maioria de cada parcela é principal, abater principal economiza menos juros futuros). Regra de ouro: se as taxas de juros do seu financiamento forem menores que a inflação esperada (ou menores que seu retorno garantido em CDB), mantenha o financiamento e invista o dinheiro extra.
ℹ️ Aviso: Este conteúdo é informativo e educativo. As simulações e comparações apresentadas são baseadas nas fórmulas matemáticas de cada sistema. Taxas, prazos e condições reais podem variar conforme a instituição financeira, seu perfil de crédito e as políticas vigentes. Antes de contratar qualquer financiamento, consulte o gerente de relacionamento do seu banco ou uma corretora de imóveis especializada para simulações precisas e personalizadas. Cada situação financeira é única, e um especialista pode oferecer orientação mais adequada ao seu caso.
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